Mise à jour le 18/10/2024
L’assurance-vie est bien plus qu’une simple protection financière. Découvrez comment ce produit peut devenir un pilier de votre stratégie patrimoniale et vous aider à sécuriser votre avenir financier.
Que ce soit au Luxembourg ou en France, l’assurance vie compte parmi les placements préférés des français (notamment ceux qui disposent déjà d’un patrimoine). Elle représente actuellement environ 2 milliards d’euros placés.
Grâce à ses spécificités et ses caractéristiques, ce mode de placement attire de plus en plus de particuliers. Parmi lesdites spécificités, on peut citer :
• les successions en cas de décès du souscripteur ;
• la fiscalité intéressante sur les revenus ;
• la diversité de l’offre financière (la grande partie des versements est amassée dans des fonds en euros).
Malgré tous ces éléments, il faut garder en mémoire que l’assurance vie doit être manipulée avec une extrême prudence ; c’est la raison pour laquelle il est recommandé de la maitriser. La loi française autorise les particuliers à placer leur argent en assurance-vie mais pour plus de sécurité, le placement au Luxembourg est recommandé.
Souscrivez une assurance vie adaptée à vos besoins
Pourquoi souscrire à une assurance-vie ?
Souscrire à une assurance-vie n’est pas une obligation, mais une recommandation que tout un chacun trouvera avantageuse. Ce contrat vous permet de constituer une épargne tout en assurant la transmission de votre capital à vos proches en cas de décès.
Pendant toute la durée de sa vie, l’assuré reste le titulaire de son épargne, c’est-à-dire de son capital investi ainsi que des intérêts générés, et peut l’utiliser à sa guise. En cas de décès, ce sera le bénéficiaire choisi qui en profitera.
L’assurance-vie est actuellement utilisée pour préparer une retraite, avoir un capital à terme ou encore pour financer un projet immobilier. Par exemple, elle peut servir de gage pour les banques octroyant des prêts immobiliers.
Attention : Il ne faut pas confondre l’assurance vie avec l’assurance décès. L’assurance décès permet d’anticiper un évènement tragique et ne sert qu’à ça. Le capital garanti est fixé à l’avance, mais ce type de placement ne constitue pas une épargne.
Un contrat d’assurance vie sans garantie (ou sans assurance)
Que ce soit au Luxembourg ou en France, le nom de l’assurance-vie prête à confusion. On pourrait penser qu’elle assure quelque chose, alors qu’il n’en est rien.
Le contrat d’assurance vie correspond à un produit d’épargne : les particuliers ont la possibilité de récupérer à la fois les montants qu’ils ont investis et les intérêts accumulés au fil des années.
Toutefois, il ne faut pas confondre le contrat d’assurance vie et le contrat d’assurance décès. Dans le cadre du contrat d’assurance vie, les bénéficiaires ont la possibilité de toucher à n’importe quel moment le montant versé par le souscripteur ; dans celui du contrat d’assurance-décès, ils ne pourront le toucher qu’en cas de décès du souscripteur (notons que le dédommagement est limité et les montants sont minoritaires).
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Une souplesse d’impôt après 8 ans
Lors d’un rachat, 2 fiscalités sont proposées au souscripteur : le prélèvement libératoire et l’impôt sur le revenu.
Après avoir signé un contrat d’assurance vie, le particulier est libre de retirer son montant en temps voulu. Sa compagnie d’assurance dispose d’un délai de 60 jours pour lui rembourser son avoir.
Lors d’un prélèvement libératoire, il est recommandé de patienter pendant au moins 8 ans avant d’effectuer un retrait (après 8 ans, il est en effet possible de bénéficier d’une fiscalité plus douce).
Durant les 4 premières années, un prélèvement libératoire de 35% est appliqué aux retraits. Ce taux passe ensuite à 15% entre la 4ème et la 8ème année. À partir de la 8ème année, il est inférieur à 7% (c’est notamment à ce moment qu’il est plus avantageux).
Il est important de préciser que les intérêts sont exemptés d’impôt en cas de retraite anticipée, d’invalidité ou de licenciement du souscripteur.
Assurance vie au Luxembourg ou en France : que choisir ?
L’assurance vie au Luxembourg offre trois avantages considérables par rapport à celle en France :
- La protection des actifs des souscripteurs : Les actifs placés dans une assurance vie au Luxembourg bénéficient d’une protection accrue. En cas de faillite de l’assureur, les actifs des souscripteurs sont séparés des actifs de la compagnie d’assurance, assurant ainsi une meilleure protection.
- La diversification des modes de gestion : Le Luxembourg permet une plus grande flexibilité en matière de gestion des fonds. Les souscripteurs peuvent bénéficier de fonds internes dédiés, permettant une personnalisation complète de la gestion financière. Pour en savoir plus sur les options de gestion disponibles, consultez notre page sur la gestion de patrimoine au Luxembourg. Des assureurs comme Lombard International, Sogelife, et Wealins proposent des solutions adaptées.
- La neutralité fiscale : L’assurance vie au Luxembourg bénéficie d’une neutralité fiscale, ce qui peut être un avantage considérable pour les investisseurs internationaux. Cela permet aux souscripteurs de bénéficier d’une fiscalité plus favorable en fonction de leur résidence fiscale.
Comprendre les désagréments potentiels
Avant de s’engager dans un contrat d’assurance vie luxembourgeois, il est également important de connaître les petits désagréments de l’assurance vie luxembourgeoise. Ces inconvénients peuvent inclure des frais de gestion plus élevés ou des contraintes administratives spécifiques. Une bonne compréhension de ces aspects permettra aux investisseurs de prendre des décisions éclairées.
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Profil de gestion et taux de rendement
Pour optimiser la performance de son contrat, il est important de bien comprendre le profil de gestion et les taux de rendement. En fonction du profil de risque de l’investisseur, différentes stratégies de gestion peuvent être adoptées pour maximiser les rendements tout en minimisant les risques. Les conseils d’un expert en gestion de patrimoine peuvent être précieux pour choisir la meilleure approche. Des assureurs comme SwissLife et Allianz proposent des produits adaptés à divers profils d’investisseurs.
L’assurance vie, que ce soit en France ou au Luxembourg, est un placement attractif mais complexe. Il est essentiel de bien comprendre les spécificités et les règles de chaque pays pour optimiser les avantages de ce type de contrat. Le Luxembourg offre des avantages non négligeables en termes de protection des actifs, de diversité des modes de gestion et de neutralité fiscale.
Pour approfondir ces aspects et mieux gérer votre patrimoine, n’hésitez pas à nous contacter
Où souscrire une assurance-vie ?
Il est possible de réaliser un placement en assurance-vie en France ou au Luxembourg. Le Luxembourg présente les mêmes spécificités que la France, mais dispose en plus d’avantages importants comme la sécurité des actifs.
Pour ouvrir un contrat en assurance-vie, de nombreuses agences proposent différents types d’assurances. Ces catégories d’assurance-vie sont largement véhiculées afin de permettre à tout le monde de garantir son futur. Néanmoins, il est toujours recommandé de comparer les offres afin de trouver la meilleure option possible.
Pour cela, des comparateurs d’assurances sont disponibles en ligne. Ils servent d’informations de base. Pour des informations plus détaillées et un suivi personnalisé, il est recommandé de se rapprocher d’experts dans le domaine, comme des spécialistes en gestion de patrimoine tels que WSI Conseil.
Comment gérer une assurance-vie ?
La gestion d’une assurance-vie peut dépendre des propositions des compagnies d’assurances ou du choix de l’assuré lui-même. En effet, il est possible d’opter pour une gestion libre, une gestion pilotée ou enfin une gestion sous mandat. Les trois options sont valables, mais le choix dépendra des préférences et des possibilités personnelles du souscripteur.
- Gestion libre : L’assuré décide lui-même des placements de son capital.
- Gestion pilotée : Un expert gère les placements en fonction de l’évolution des marchés.
- Gestion sous mandat : La gestion est entièrement confiée à un professionnel, qui agit pour le compte de l’assuré.
Pour aider à faire ce choix, les courtiers spécialisés en assurance-vie peuvent être d’une grande aide. Comme ce sont des experts, leurs analyses seront plus détaillées, permettant d’orienter le souscripteur vers la meilleure offre d’assurance-vie adaptée à sa situation. Les compagnies d’assurance réputées comme Bâloise Vie Luxembourg offrent diverses options de gestion adaptées à différents profils d’investisseurs.
Quel contrat est fait pour vous ?
Souscrire à une assurance-vie est une décision judicieuse pour sécuriser votre avenir financier et celui de vos proches. Que ce soit pour préparer votre retraite, financer un projet immobilier, ou simplement constituer une épargne, l’assurance-vie offre une flexibilité inégalée. Prenez le temps de comparer les offres et de choisir la gestion qui vous convient le mieux pour maximiser les bénéfices de votre contrat. Pour des conseils personnalisés, n’hésitez pas à consulter un expert en gestion de patrimoine.
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